Досрочное погашение ипотеки: советы эксперта

Мы поговорили с финансовым экспертом Ириной Вороненко и узнали несколько полезных лайфхаков, которые помогут вам досрочно закрыть ипотеку.

– Какие способы ускорения погашения ипотеки без радикального урезания бюджета существуют?

– Главный принцип – не урезать бюджет, а перенаправлять финансовые потоки. Ключевые методы:

Рефинансирование – ваш главный козырь. Снижение ставки даже на 0,5–1% при остатке долга в 2–3 млн руб. дает экономию в сотни тысяч рублей на всем сроке. Мониторьте рыночные предложения.

Частичное досрочное погашение с акцентом на сокращение срока. Используйте непостоянные доходы: ежегодный налоговый вычет, премии, подарки. Важно в заявлении указывать цель – уменьшение срока кредита.

Оптимизация платежей. Если ваши доходы выросли с времени получения кредита, рассмотрите переход с аннуитетных платежей на дифференцированные. Это ускорит погашение основного долга.

– Существуют ли специальные банковские программы для досрочного погашения ипотеки?

– Прямых «скидок» за досрочное погашение банки не предлагают, однако существуют специальные инструменты:

Льготные ставки как часть пакетного обслуживания. Это снижает общую процентную нагрузку.

Гибкие условия для частичного досрочного погашения. Некоторые банки позволяют вносить даже небольшие суммы раз в месяц без комиссий.

Кредитные каникулы могут временно высвободить ресурсы, которые позже можно направить на досрочное погашение.

– Какие банковские продукты могут помочь досрочно закрыть ипотеку?

– Здесь два ключевых пути: накопление и оптимизация текущих расходов.

Накопительные счета и вклады с капитализацией: создайте отдельный «ипотечный» счет. Настройте автоматическое пополнение даже с небольшой суммы (3–5% от дохода). Деньги будут «работать» за вас.

Кэшбэк-карты с умным подходом: выбирайте карты с повышенным процентом возврата на основные категории трат. Ключевое правило: весь полученный кэшбэк не тратьте, а автоматически переводите на тот самый накопительный счет.

Программа долгосрочных сбережений – новый мощный инструмент. Это государственная программа, которая позволяет совместить накопления с существенной финансовой поддержкой от государства.

​

Как это работает и чем выгодно:

Государственное софинансирование: за ваши взносы государство добавляет до 36 000 руб. Это отличная, гарантированная «доходность».

Налоговый вычет: вы получаете налоговый вычет 13% от суммы взносов. Фактически, часть ваших взносов возвращается через НДФЛ.

Доходность от инвестирования: взносы размещаются в выбранные инструменты через негосударственный пенсионный фонд.

Использование на ипотеку: получить средства можно через 15 лет. Таким образом, ПДС становится целевым высокодоходным «депозитом» со значительной государственной добавкой, конечная цель которого – полное или частичное досрочное погашение жилищного кредита.

– Что выбрать при погашении досрочно – ипотеку или другие долги?

– Всегда в первую очередь закрывайте самые дорогие долги. Это основа финансового здоровья. Каждый рубль, направленный на погашение долга под 25%, экономит вам 25 копеек в год. Тот же рубль на ипотеку под 9% сэкономит лишь 9 копеек. Разница очевидна.

Составьте список всех долгов по убыванию процентной ставки и вносите обязательные платежи по всем. Все свободные средства направляйте на погашение долга №1 в списке, после его закрытия переходите к следующему. Ипотека, как самый «дешёвый» долг, часто гасится в последнюю очередь.

Сочетайте тактику и стратегию. Используйте рефинансирование и микропогашения для текущего ускорения. Одновременно заглядывайте в будущее: настройте кэшбэк-накопления и серьёзно рассмотрите Программу долгосрочных сбережений как мощный инструмент для крупного финального платежа. Руководствуйтесь чистой математикой процентов, расставляя приоритеты по долгам.

Ирина Вороненко
финансовый эксперт, консультант

Интервью: Анастасия Павлова